일본 고령층의 ‘디지털 금융 소외’와 전자사기 피해 확산 구조

일본 사회의 디지털 전환 속 고령자의 금융 취약성

일본 사회는 세계에서 가장 빠르게 고령화가 진행된 국가 중 하나이며, 그에 따른 구조적 문제들이 사회 전반에서 다양한 방식으로 표출되고 있다. 특히 금융 분야에서는 디지털 전환이 급속히 이루어지지, 고령층의 적응 속도는 이에 미치지 못하면서 ‘디지털 금융 소외’라는 새로운 형태의 사회 불평등이 가시화되고 있다. 2020년대 이후 일본 내 주요 은행과 금융기관은 영업점 통폐합과 디지털화 중심 전략을 본격화하고 있으며, 이에 따라 온라인 뱅킹·모바일 금융·QR결제·비대면 송금 등의 서비스가 금융의 중심축으로 자리 잡고 있다.

하지만 이러한 전환은 고령자에게 금융 이용의 접근 장벽으로 작용하고 있으며, 동시에 사이버 사기, 피싱, 악성 앱 설치, 위장 전화 등을 통한 전자금융 범죄에 더욱 취약한 구조를 형성하고 있다. 실제로 고령층은 기술 친화도나 정보 탐색 능력이 낮아 디지털 위협에 노출될 가능성이 높고, 범죄자들이 노리는 1차 타깃이 되고 있다. 이 글에서는 일본 고령층의 디지털 금융 소외가 어떻게 형성되었는지, 전자사기 피해가 어떤 방식으로 구조화되고 확산고 있는지를 분석하고, 그 대응 방향을 모색해 보고자 한다.

 

 

일본의 디지털 금융 소외의 구조

일본의 고령층이 디지털 금융에서 배제되는 현상은 단순히 ‘스마트폰을 사용하지 못한다’는 개인적 한계에서 기인한 것이 아니다. 실제로 이 문제는 일본 사회 전체의 고령자에 대한 구조적 접근 방식, 기술 변화 속도의 불균형, 제도적 설계의 부재 등 복합적 요인에 기반한 것이다. 즉, 디지털 금융 소외는 정보·기술·제도·문화의 네 가지 축에서 작동하는 복합적 배제 구조라고 볼 수 있다.

가장 먼저, 정보 격차가 가장 뚜렷하게 드러나는 분야는 ‘이용 방식의 이해 부족’이다. 고령자는 스마트폰이나 컴퓨터 사용이 일상화되지 않은 세대이며, 금융 앱이나 비대면 서비스의 작동 방식에 대한 기초적인 정보 접근이 매우 제한되어 있다. 예를 들어 은행 앱에서 사용하는 2단계 인증, 일회용 패스워드(OTP), 비밀번호 갱신 주기 등은 젊은 세대에게는 일상적이지만 고령층에게는 일종의 ‘암호문’처럼 느껴지는 경우가 많다. 또한 용어 자체가 익숙하지 않기 때문에 서비스 이용 전에 이미 포기해 버리는 사례도 적지 않다.

기술 격차 또한 이들의 소외를 심화시키는 요소다. 많은 고령자는 스마트폰의 기기 설정 자체에서부터 어려움을 겪는다. 디지털 화면의 작은 글씨, 터치스크린 반응 방식, 잦은 앱 업데이트, 데이터 통신 설정 등은 일상적인 금융 접근을 어렵게 만든다. 특히 시각·청각 기능이 저하된 고령자일수록 금융 서비스 접근 시간과 스트레스가 배가된다. 일부는 ATM조차 제대로 사용할 수 없는 상태에 놓여 있으며, 이는 사실상 금융 기반에서의 ‘실질적 차단’으로 이어지고 있다.

세 번째는 제도적 단절이다. 디지털 금융 서비스를 설계할 때, 대부분의 금융기관은 청장년층과 기업 고객을 중심으로 설계를 진행해 왔다. 이는 고령층을 주요 고객군으로 고려하지 않은, 은연중의 연령 차별적 설계 구조를 고착화시켰다. 예를 들어 일부 은행 앱은 금융상품의 접근, 문의, 상담에 있어서 24시간 채팅 AI만을 제공하는데, 이는 고령자가 음성 상담을 원하거나 실제 사람과의 대화를 선호하는 점을 전혀 반영하지 못한다. 또 지점 축소나 무인 창구 확대는 물리적으로 고령자의 금융 권리를 박탈하는 결과를 낳고 있다. 이처럼 제도 설계 단계에서부터 고령자에 대한 ‘이용자 모델’이 부재하다는 점이 문제의 핵심이다.

또 하나 간과해서는 안 될 문제는 문화적 요인이다. 일본의 고령자는 젊은 세대에 비해 ‘사적인 금융 정보를 온라인에 노출하는 것’에 대한 심리적 저항이 훨씬 크다. 실제로 많은 고령자들은 스마트폰에 계좌 정보를 입력하거나, 온라인에서 금전 거래를 하는 행위 자체를 위험하게 느끼며, 이는 디지털 금융 참여를 ‘두려움의 영역’으로 인식하게 만든다. 심지어 일부 고령층은 ‘돈은 직접 봐야 안심할 수 있다’는 사고방식을 고수하기 때문에, 아무리 친절한 앱이나 영상 매뉴얼이 있어도 실제 이용으로 이어지지 않는 사례가 많다.

이 모든 요소는 단지 개인의 문제로 치부될 수 없는 사회적 배제 구조를 형성한다. 즉, 금융 접근성을 둘러싼 기술적 진보는, 그 자체로 고령자에겐 새로운 배제의 문턱이 될 수 있으며, 이 격차는 시간의 흐름에 따라 더욱 고착화되고 있다. 나아가 이러한 배제 구조는 단지 개인의 경제적 불편을 넘어, 실제 피해와 불안, 사회적 위협으로 연결되는 통로가 되고 있다.

결국 일본 고령층의 디지털 금융 소외는 기술 교육이나 단순 홍보의 문제가 아니라, 사회 전반의 디지털 생태계가 얼마나 ‘고령자 중심적’으로 설계되어 있는지를 반성하게 하는 문제다. 고령자도 적극적 참여 주체로 포함되지 않는 한, 디지털 금융은 편리함과 동시에 ‘차별적 구조’를 공고히 하는 결과로 귀결될 수밖에 없다.

 

 

일본의 전자금융 사기 피해 확산 구조

디지털 금융 소외가 단지 ‘이용의 문제’로 끝나지 않는 이유는, 이로 인해 고령층이 각종 전자사기의 주요 피해자가 되고 있다는 점에 있다. 일본 경찰청에 따르면, 2023년 기준 ‘특정사기(特殊詐欺)’ 유형 중 약 70% 이상이 65세 이상 고령층을 대상으로 한 범죄로 분류되었으며, 피해 금액은 연간 약 350억 엔을 초과했다. 특히 ‘오레오레 사기(나야, 나!)’, ‘지자체 보조금 환급 사기’, ‘보안 점검을 빙자한 계좌 탈취’ 등은 전통적인 유형에서 진화하여, 최근에는 전자지급수단 해킹, 악성 앱 설치, 화상통화 피싱 등으로 발전하고 있다.

범죄조직은 고령자의 디지털 취약성을 전략적으로 이용하고 있으며, 특히 신뢰 기반 커뮤니케이션을 가장한 전화, 문자, 메신저 사기 형태가 주를 이루고 있다. 고령층은 ‘은행 직원’이나 ‘경찰’, ‘자녀’ 등을 사칭하는 음성 사기에 취약하며, 디지털 인터페이스에 대한 불안감으로 인해 설명 없이 나타나는 화면이나 경고창에 쉽게 당황하여 클릭하거나 인증번호를 제공하는 사례가 빈번하게 나타나고 있다.

이러한 사기 피해는 기술적 방식뿐 아니라 사회적 고립과 정보 고립이라는 구조적 문제와도 연결되어 있다. 일본 농촌이나 교외 지역의 고령자는 일상에서 타인과 교류가 적고, 디지털 기기에 대한 정보나 주의사항을 전달받을 기회가 거의 없기 때문에 범죄에 더 쉽게 노출된다. 게다가 피해 사실조차 수치심이나 체면, 가족의 비난 우려로 인해 숨기는 경우가 많아, 대응이 늦고 피해 금액은 누적되는 경향을 보인다.

 

보호 중심에서 자립 지원 중심으로

고령층의 디지털 금융 소외와 전자사기 피해를 해결하기 위해서는, 단순한 기술 지원이나 주의 환기 캠페인으로는 한계가 분명하다. 일본 사회가 이 문제에 대응하기 위해서는 고령층을 ‘보호해야 할 수동적 존재’가 아니라, ‘디지털 금융의 능동적 참여자’로 전환는 패러다임 변화가 필요하다. 이를 위해 다음과 같은 다차원적 접근이 요구된다.

첫째, 지역 중심의 디지털 금융 교육 플랫폼을 확충해야 한다. 금융기관은 자체적으로 고령자 맞춤형 금융 리터러시 프로그램을 개발하고, 지역 지자체와 연계하여 주기적인 소규모 워크숍이나 1:1 멘토링 시스템을 운영할 수 있다. 둘째, 금융 앱과 서비스의 고령자 친화적 설계가 필요하다. 복잡한 인증 절차, 과도한 경고창, 잦은 패스워드 변경 요구 등은 고령자에게 기술적 장벽이 되므로, 시각적 단순성, 음성 안내, 생체 인증 도입 등 사용자 중심 설계가 병행되어야 한다.

셋째, 전자사기 대응 체계의 지역화가 요구된다. 이는 각 지역 커뮤니티 단위로 경찰·금융기관·복지센터가 협업하여 사기 정보 알림 망을 구축하고, 피해 사례를 실시간으로 공유하는 네트워크를 의미한다. 가족과 이웃의 참여를 통해 ‘사기 피해 예방법’을 일상화하고, 피해자의 심리적 회복을 위한 상담 시스템도 병행되어야 한다.

궁극적으로는 고령자가 단지 디지털 전환의 피해자나 수혜자가 아닌, ‘주체적 참여자’로 존중받는 금융 생태계를 만드는 것이 핵심이다. 일본의 사례는 기술 발전이 사회적 배제를 초래할 수 있으며, 이를 방지하려면 기술과 사회가 함께 진화해야 한다는 교훈을 준다. 디지털 금융은 기술의 문제가 아니라 인간의 문제이며, 고령자의 존엄과 안전을 함께 보장하는 방식으로 설계되어야 한다.